Accord crédit immobilier, quelles conditions

Bonjour,
Je suis fonctionnaire et mon mari et en cdi. Nous avons 33 ans et 2 enfants. Nous venons de faire une demande de rachat de crédits et de prêt immobilier avec un même organisme. Le total s'élève à 138000€. Le problème étant que nous sommes très souvent à découvert et qu'il nous ait arrivé d'avoir des lettres d'informations avant rejet de chèque (mais jamais de chèque rejeté !) et que nous avons déjà essuyé de nombreux refus de la part des banques. L'organisme auquel nous nous adressons nous a té conseillé par un courtier et semble plutôt optimiste mais nous avons très peur car nous souhaitons vraiment acquérir ce bien, le compromis est signé.
Je précise que nous serions à un taux d'endettement d'environ 22%.

Pensez-vous réellement que nous devons nous attendre à un refus ?
Merci d'avance aux personnes qui pourront m'apporter un avis.
Floflo