Retard credit immobilier

Bonjour,
j'ai fait un crédit à la banque fin 2007 pour acheter ma maison, n'ayant plus de boulot j'ai eu 2 mois de retard juillet et aout 2009 sur mon credit. Pas de découvert sur mon compte cheque. La banque a fait passé mon dossier au contentieux c'est à dire mon credit immobilier et mon compte cheque auquel je n'ai plus acces et qu'ils ont vidé des quelques euros qu'il y avait dessus pour faire basculer sur le retard de mon credit maison. Maintenant en rapport avec le contentieux de la banque, celui ci me dit que c'est irreversible et que je dois regler la totalité du credit soit 117 500 euros comptant mais qu'aucun echeancier ne sera repris et ce meme si je retravaille et meme si je rembourse le retard. Ils ne me laissent aucun espoir et je ne sais plus quoi faire. Je suis celibataire , sans enfants et ma maison est la seule chose a laquelle je tiens. Je suppose que si je fais un dossier de surrendettement ils me demanderont de vendre la maison mais cela me laissera peut etre un peu plus de temps ? ou dois je consulter un avocat ? Sont ils dans leurs droits ? aidez moi s'il vous plait....