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Petit-Pierre
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23 juil. 2008 à 19:16
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Titben
si c'est pour du long terme, il y a les contrats d'Assurance-Vie.
(intéressants si placement > 8 ans).
Actuellement, elles rapportent entre 4,2 et 4,5 % nets et non imposables.
https://www.afer.fr/ par exemple.
Petit-Pierre
si c'est pour du long terme, il y a les contrats d'Assurance-Vie.
(intéressants si placement > 8 ans).
Actuellement, elles rapportent entre 4,2 et 4,5 % nets et non imposables.
https://www.afer.fr/ par exemple.
Petit-Pierre
Cette solution peut etre interessante ....
Qu'en est-il des obligations d'Etat et de leur rendement ?
Qu'en est-il des obligations d'Etat et de leur rendement ?
Projet/pret de 400.000 sur 25a in fine a taux capé 3.66%+1 (pret en france mais en devises suisses car je suis frontalier). Je cotise pour une assurance-vie (3e pilier) pour beneficier de cette option de nantissement et la Suisse reverse 24% de mes apports à la fin de l'année = accords bilatéraux).Cette récupération fiscale explique pourquoi un pret in fine dans ma situation est + interessant qu'un pret + simple, en terme de coût total du prêt.
Il semblerait + interessant d emprunter 400.000 (donc apport minimum) que 300.000 si les 100.000 de difference sont bien placés (et sans trop de risques) et ont un rendement net meilleur que le capé. En gros il faudrait du 5% net.
Mon courtier me dit que ces produits existent, à type d obligation d'Etat, est -ce vrai? il y a toujorus possibilité, si les rendements sont pas ceux excomptés, de réinjecter ces 100.000 dans le pret quans on veut (le capé est à révision mensuelle).
D'apres mes calculs un fois toutes les récupération déduites (les 100.000 + leurs interets sur 25a + le retour fiscal du 3eP), un pret de 400.000€ couterait entre 40.000 et 100.000€ sur 25a, au lieu de 300.000 à 370.000€, selon la variation du capé.
Ou alors il existe d'autres solutions ?
Merci,
Titben
Il semblerait + interessant d emprunter 400.000 (donc apport minimum) que 300.000 si les 100.000 de difference sont bien placés (et sans trop de risques) et ont un rendement net meilleur que le capé. En gros il faudrait du 5% net.
Mon courtier me dit que ces produits existent, à type d obligation d'Etat, est -ce vrai? il y a toujorus possibilité, si les rendements sont pas ceux excomptés, de réinjecter ces 100.000 dans le pret quans on veut (le capé est à révision mensuelle).
D'apres mes calculs un fois toutes les récupération déduites (les 100.000 + leurs interets sur 25a + le retour fiscal du 3eP), un pret de 400.000€ couterait entre 40.000 et 100.000€ sur 25a, au lieu de 300.000 à 370.000€, selon la variation du capé.
Ou alors il existe d'autres solutions ?
Merci,
Titben
merci pour la reponse si rapide :)
Est ce qu il reste pour autant possible de retirer tous les ans les interets capitalisés pour payer l'annuité correspondant, ou avec des frais, des penalités ?
Est ce qu il reste pour autant possible de retirer tous les ans les interets capitalisés pour payer l'annuité correspondant, ou avec des frais, des penalités ?
Petit-Pierre
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23 juil. 2008 à 19:42
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titben,
je suis occupé, je tente de vous répondre dans une heure.
Petit-Pierre
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Petit-Pierre
Petit-Pierre
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Petit-Pierre
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23 juil. 2008 à 20:53
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Titben
dans une A.V., il est possible de faire à tout moment un rachat partiel.
Ce rachat est constitué d'une part de capital, et d'une part d'intérêts.
(Les rachats peuvent être faits à la demande, ou être programmés).
La part d'intérêts dans le montant retiré est soumise à impôt,
avec un taux différent selon que l'A.V. a entre 0 et 4 ans d'âge, entre 4 et 8, ou plus de 8.
Le dispositif fiscal est décrit ici :
http://www.afer.asso.fr/web/portail.nsf/Acc_Visiteur?ReadForm&Acces=fiscalite&Page=00100058FR&
Nota : voir la spécificité pour les non-résidents fiscaux en France.
Avec les données du site, il faut faire une simulation, chose que je n'ai jamais faite.
Les conditions fiscales sont les mêmes pour toutes les sociétés d'A.V.,
j'ai cité celle-ci car j'y ai des comptes, mais ..... la pub demeure gratuite. ;-))
Autrement il y a un truc qui peut être valable : toutes les banques en ligne
proposent des livrets en Euros, avec un taux intéressant sur une certaine durée
(Cf Cortal Consors en ce moment : brut de 6% pour une durée de 6 mois.
Le 6% brut, si soumis au Prélèvement Libératoire Forfaitaire, donne du 4,26 % net.
Et au bout de 6 mois, vous ouvrez un autre livret chez un concurrent faisant de bonnes conditions,
et ainsi de suite.
Petit-Pierre
dans une A.V., il est possible de faire à tout moment un rachat partiel.
Ce rachat est constitué d'une part de capital, et d'une part d'intérêts.
(Les rachats peuvent être faits à la demande, ou être programmés).
La part d'intérêts dans le montant retiré est soumise à impôt,
avec un taux différent selon que l'A.V. a entre 0 et 4 ans d'âge, entre 4 et 8, ou plus de 8.
Le dispositif fiscal est décrit ici :
http://www.afer.asso.fr/web/portail.nsf/Acc_Visiteur?ReadForm&Acces=fiscalite&Page=00100058FR&
Nota : voir la spécificité pour les non-résidents fiscaux en France.
Avec les données du site, il faut faire une simulation, chose que je n'ai jamais faite.
Les conditions fiscales sont les mêmes pour toutes les sociétés d'A.V.,
j'ai cité celle-ci car j'y ai des comptes, mais ..... la pub demeure gratuite. ;-))
Autrement il y a un truc qui peut être valable : toutes les banques en ligne
proposent des livrets en Euros, avec un taux intéressant sur une certaine durée
(Cf Cortal Consors en ce moment : brut de 6% pour une durée de 6 mois.
Le 6% brut, si soumis au Prélèvement Libératoire Forfaitaire, donne du 4,26 % net.
Et au bout de 6 mois, vous ouvrez un autre livret chez un concurrent faisant de bonnes conditions,
et ainsi de suite.
Petit-Pierre
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Bonjour Titben,
Si je vous ai bien compris, vous allez emprunter 200000 € et placer 100000 €, c'est bien ça ?
Sur quelle durée comptez-vous emprunter ?
Différentes solutions sont possibles, je vous propose de réaliser des calculs financiers ensemble...
A votre disposition,
Gresham.
Diplômé IIIème Cycle en Ingénierie Patrimoniale de Lyon III.
Si je vous ai bien compris, vous allez emprunter 200000 € et placer 100000 €, c'est bien ça ?
Sur quelle durée comptez-vous emprunter ?
Différentes solutions sont possibles, je vous propose de réaliser des calculs financiers ensemble...
A votre disposition,
Gresham.
Diplômé IIIème Cycle en Ingénierie Patrimoniale de Lyon III.
Bonjour Titben,
Plusieurs précisions à apporter et questions à soulever pour approfondir votre projet :
1°)- Souhaitez-vous retirer les intérêts annuels de votre placement ?
2°)- Il apparaît très difficile d'obtenir aujourd'hui du 5% nets compte tenu de la fiscalité, comme le souligne d'ailleurs notre ami Petit Pierre; En effet, en raison du Prélèvement Forfaitaire Libératoire auquel vous serez obligatoirement soumis compte-tenu du paiement à la source de votre Impôt sur le Revenu, il faut amputer les rendements des différents Livrets et Comptes a Terme de 29%...
Ainsi, la seule solution est de prendre un minimum de risques... Soit dit en passant, sur une période de 25 ans, les risques sont lissés... Il faudra faire attention à la slection des fonds sur lesquels vous investirez (notamment la volatilité) : Je peux vous y aider.
Petit Pierre suggère le contrat d'assurance-vie qui n'est toutefois pas approprié si vous n'avez pas de contraintes liées à la transmission de votre patrimoine; En effet la Loi TEPA d' Août dernier ayant supprimé les droits de mutation entre conjoints et ayant relevé les abattements pour les translmissions entre parents et enfants à 151950 € par personne, auxquels il faut ajouter les possibilités diverses et variées liées aux donations, le contrat d'assurance-vie n'a pas forcément d'utilité dans votre cas.
Il vaudrait mieux opter pour un contrat de capitalisation qui, en termes de rendements et de fiscalité des retraits partiels présente les mêmes caractéristiques que le contrat d'assurance-vie avec, en prime, la possibilité d'être transmis avec l'antériorité fiscale en cas de décès notamment, ce qui n'est pas le cas du contrat d'assurance-vie celui-ci se dénouant au moment du décès de l'assuré.
Maintenant un petit calcul, pour vous servir, tenant compte d'éléments dont vous n'avez pas tenu compte dans vos calculs et concernnant la fiscalité applicable aux contrats d'assurance-vie et de caqpitalisation :
Si vous placez un capital de 100000 € pendant 25 ans avec un rendement nets de frais de gestion de 5% et en ayant acquitté des droits d'entrée de 3%, vous obtiendrez au terme un capital de 286208,29 € après vous être acquitté de votre PFL.
Parallèlement, votre Prêt In fine d'un montant de 400000 € sur 25 ans à 4,66 (hypothèse la plus haute) vous coûtera 466000 € d'intérêts + le capital à rembourser, soit un total de 866000 €, sans compter le coût de l'assurance décès-invalidité que je n'ai pas chiffré.
Notre projet présentera in fine un coût global de (866000 € + assurances) - 286208,29 €, soit 579792 € + assurances (non chiffrée).
A contrario, un prêt amortissable d'un montant de 300000 € sur 25 ans à 4,66 vous coûtera 508457,72 € (capital et intérêts), hors assurances également. Le coût de celle-ci devra donc être chiffré dans les deux cas (notez qu'elle sera plus coûteuse dans le cadre du prêt in fine, la prime étant calculée sur le capital qui ne diminue pas pendant vingt-cinq ans, contrairement au prêt amortissable).
La différence, de 579792 € - 508457,72 €, soit 71334,28 € devra donc être comblée par votre troisième pilier.
Est-ce que vous êtes sûr que ce sera le cas ?
J'espère vous avoir été utile, et je reste à votre disposition.
Bien à vous,
Gresham.
Diplômé IIIème Cycle en Ingénierie Patrimoniale de Lyon III.
Plusieurs précisions à apporter et questions à soulever pour approfondir votre projet :
1°)- Souhaitez-vous retirer les intérêts annuels de votre placement ?
2°)- Il apparaît très difficile d'obtenir aujourd'hui du 5% nets compte tenu de la fiscalité, comme le souligne d'ailleurs notre ami Petit Pierre; En effet, en raison du Prélèvement Forfaitaire Libératoire auquel vous serez obligatoirement soumis compte-tenu du paiement à la source de votre Impôt sur le Revenu, il faut amputer les rendements des différents Livrets et Comptes a Terme de 29%...
Ainsi, la seule solution est de prendre un minimum de risques... Soit dit en passant, sur une période de 25 ans, les risques sont lissés... Il faudra faire attention à la slection des fonds sur lesquels vous investirez (notamment la volatilité) : Je peux vous y aider.
Petit Pierre suggère le contrat d'assurance-vie qui n'est toutefois pas approprié si vous n'avez pas de contraintes liées à la transmission de votre patrimoine; En effet la Loi TEPA d' Août dernier ayant supprimé les droits de mutation entre conjoints et ayant relevé les abattements pour les translmissions entre parents et enfants à 151950 € par personne, auxquels il faut ajouter les possibilités diverses et variées liées aux donations, le contrat d'assurance-vie n'a pas forcément d'utilité dans votre cas.
Il vaudrait mieux opter pour un contrat de capitalisation qui, en termes de rendements et de fiscalité des retraits partiels présente les mêmes caractéristiques que le contrat d'assurance-vie avec, en prime, la possibilité d'être transmis avec l'antériorité fiscale en cas de décès notamment, ce qui n'est pas le cas du contrat d'assurance-vie celui-ci se dénouant au moment du décès de l'assuré.
Maintenant un petit calcul, pour vous servir, tenant compte d'éléments dont vous n'avez pas tenu compte dans vos calculs et concernnant la fiscalité applicable aux contrats d'assurance-vie et de caqpitalisation :
Si vous placez un capital de 100000 € pendant 25 ans avec un rendement nets de frais de gestion de 5% et en ayant acquitté des droits d'entrée de 3%, vous obtiendrez au terme un capital de 286208,29 € après vous être acquitté de votre PFL.
Parallèlement, votre Prêt In fine d'un montant de 400000 € sur 25 ans à 4,66 (hypothèse la plus haute) vous coûtera 466000 € d'intérêts + le capital à rembourser, soit un total de 866000 €, sans compter le coût de l'assurance décès-invalidité que je n'ai pas chiffré.
Notre projet présentera in fine un coût global de (866000 € + assurances) - 286208,29 €, soit 579792 € + assurances (non chiffrée).
A contrario, un prêt amortissable d'un montant de 300000 € sur 25 ans à 4,66 vous coûtera 508457,72 € (capital et intérêts), hors assurances également. Le coût de celle-ci devra donc être chiffré dans les deux cas (notez qu'elle sera plus coûteuse dans le cadre du prêt in fine, la prime étant calculée sur le capital qui ne diminue pas pendant vingt-cinq ans, contrairement au prêt amortissable).
La différence, de 579792 € - 508457,72 €, soit 71334,28 € devra donc être comblée par votre troisième pilier.
Est-ce que vous êtes sûr que ce sera le cas ?
J'espère vous avoir été utile, et je reste à votre disposition.
Bien à vous,
Gresham.
Diplômé IIIème Cycle en Ingénierie Patrimoniale de Lyon III.
Bonjour et merci pour ces précisions.
A mon tour d'en apporter d'autres :)
En effet tous les ans je souhaite retirer l'équivalent des interets annuels de mon placement ou, au mieux, seulement ce qui correspond à cet objectif de 5% de rendement net, le surplus si il existe restant à fructifier.
Le pret in fine ne concerne que la moitié au maximum du coût du projet soit 200.000 Euros. C'est un In Fine capé et les 200.000 restants sont en capé seulement, c'est pourquoi le coût total du prêt ne correspond pas à vote calcul, mais je n'avais pas donné l'info.
Au bout d'un an en fait, apres avoir payé le 3èPilier et récupéré les interets du placement (en une fois donc), selon mes calculs, ma mensualité réélle aura été de 1800€ environ au lieu de 2220€, assurance comprise.
N.B :
Il n y a pas d 'assurance à rajouter pour la partie in fine car c'est déjà un pret basé à partir d'un contrat d'assurance-vie. Il y a donc déjà 2x moins d'assurance à payer.
Sans compter sur le fait qu'il est toujours envisageable avec la banque de refuser leur assurance pour en prendre une autre, bcp moins chere, vers un autre organisme, qui prend en compte les categories d'ages et de risques, contrairement au calcul de l'assurance proposée par les banques, qui ne font pas de détail ! Ainsi, les jeunes emprunteurs en bonne santé ne payent pas bcp moins qu'une personne bcp plus agée. C'est injuste car on paie pour des risques bcp plus faibles. En tenant compte de tout cela, je pense trouver une assurance de prêt pour un coût représentant 0.20% au lieu de 0.70% voire +.
Pour investir ces 100.000€, je pensais à des obligations émises par des sociétés, avec des contrats "récuperation du capital" variés sur 5ans,10,15 etc et sur plusieurs sociétés européénes, pour limiter les risques et etre certain de récuperer une partie du capital aux 5ans, 10, 15 etc, quitte à les réinvestir à cette échéance.
L'importance d'un projet immobilier m'interdit de boursicoter et je dois obtenir des garanties,quitte à avoir des rendements plus faibles.Je trouve cela plus prudent que de choisir une obligation d'une seule société et sur une seule durée, longue. Frais de garde de 1.5% et pas de droit d 'entrée ni de sortie (Banque Suisse).
Et tous les ans, je retirerais la somme équivalente à ces 5% nets. Je dis équivalente car avec des obligations, si j'ai bien compris, on ne peut pas retirer que des interets; il faut racheter des obligations avec leur plus-values...... mais seule la plus value est imposable, pas le capital....donc ma simulation de placement semble plus interessante que votre calcul.
Je suis novice, seule ma recherche d'informations et leur comparaison me permettent d'avancer ces idées, mais reste encore à savoir si cela est rééllement faisaible, mais aussi réaliste.
TITBEN
A mon tour d'en apporter d'autres :)
En effet tous les ans je souhaite retirer l'équivalent des interets annuels de mon placement ou, au mieux, seulement ce qui correspond à cet objectif de 5% de rendement net, le surplus si il existe restant à fructifier.
Le pret in fine ne concerne que la moitié au maximum du coût du projet soit 200.000 Euros. C'est un In Fine capé et les 200.000 restants sont en capé seulement, c'est pourquoi le coût total du prêt ne correspond pas à vote calcul, mais je n'avais pas donné l'info.
Au bout d'un an en fait, apres avoir payé le 3èPilier et récupéré les interets du placement (en une fois donc), selon mes calculs, ma mensualité réélle aura été de 1800€ environ au lieu de 2220€, assurance comprise.
N.B :
Il n y a pas d 'assurance à rajouter pour la partie in fine car c'est déjà un pret basé à partir d'un contrat d'assurance-vie. Il y a donc déjà 2x moins d'assurance à payer.
Sans compter sur le fait qu'il est toujours envisageable avec la banque de refuser leur assurance pour en prendre une autre, bcp moins chere, vers un autre organisme, qui prend en compte les categories d'ages et de risques, contrairement au calcul de l'assurance proposée par les banques, qui ne font pas de détail ! Ainsi, les jeunes emprunteurs en bonne santé ne payent pas bcp moins qu'une personne bcp plus agée. C'est injuste car on paie pour des risques bcp plus faibles. En tenant compte de tout cela, je pense trouver une assurance de prêt pour un coût représentant 0.20% au lieu de 0.70% voire +.
Pour investir ces 100.000€, je pensais à des obligations émises par des sociétés, avec des contrats "récuperation du capital" variés sur 5ans,10,15 etc et sur plusieurs sociétés européénes, pour limiter les risques et etre certain de récuperer une partie du capital aux 5ans, 10, 15 etc, quitte à les réinvestir à cette échéance.
L'importance d'un projet immobilier m'interdit de boursicoter et je dois obtenir des garanties,quitte à avoir des rendements plus faibles.Je trouve cela plus prudent que de choisir une obligation d'une seule société et sur une seule durée, longue. Frais de garde de 1.5% et pas de droit d 'entrée ni de sortie (Banque Suisse).
Et tous les ans, je retirerais la somme équivalente à ces 5% nets. Je dis équivalente car avec des obligations, si j'ai bien compris, on ne peut pas retirer que des interets; il faut racheter des obligations avec leur plus-values...... mais seule la plus value est imposable, pas le capital....donc ma simulation de placement semble plus interessante que votre calcul.
Je suis novice, seule ma recherche d'informations et leur comparaison me permettent d'avancer ces idées, mais reste encore à savoir si cela est rééllement faisaible, mais aussi réaliste.
TITBEN
NB : si j'opte pour le placement de ces 100.000€ en obligations avec rachat de l'équivalent de 5% x 100.000€ = 5000€ tous les ans, je me retrouve largement en dessous du seuil des 25.000€ de cession et je ne paie ni impôt sur le revenu de 18%, ni 11% de prélèvements socieux, dixit mon centre des impots. PFL = zero ?
Mon email si jamais : titben@free.fr
Merci !
Mon email si jamais : titben@free.fr
Merci !
Très Cher Titben,
Vous allez vers de grandes difficultés, et (peut-être !), de grandes désillusions !!
En effet :
1°)- La souscription d'un contrat décès-invalidité sera obligatoire sur le prêt in-fine ! En effet, le contrat d'assurance-vie que vous nantirez au profit de la banque n'a pour d'autre vocation que de garantir le paiment du capital in fine, c'est à dire à la fin de la durée du prêt consenti ! Comprenez bien : si vous placez 100000 €, que vous êtes débiteur de 200000 € auprès de votre banque et que vous décédez au bout d'un an, la banque est marron ! Vous devrez donc souscrire à un tel contrat afin d'assurer votre prêt.
2°)- La gestion obligataire ne s'improvise pas, et je vous déconseille fortement l'achat de SICAV ou de FCP obligataires auprès de votre banque ou de tout autre organisme, puisque, contrairement à leurs sous-jacents (c'est à dire, les obligations elles-mêmes), ces FCP ou SICAV ne garantissent pas le capital investi ou si elles le garantissent, c'est à la maturité des obligations, et donc, à l'échéance fixée au contrat dans le cadre de produits structurés (avec des échéances à un an, dix-huit mois ou plus...), ce qui ne correspond pas à votre objectif de revenus.
D'autre part, si vous décidez d'aller vous même sur le marché des obligations, sachez et comprenez une chose très importante : LES OBLIGATIONS SONT SOUMISES AU RISQUE DE TAUX : leur cours, tout comme celui des actions, varie à la hausse comme à la baisse !!! : si les taux montent, leur nominal baisse (vous réalisez alors une moins-value); inversement, si les taux baissent, leur nominal monte (vous réalisez une plus-value): il ya bien, donc, un risque !!
Certes, la volatilité est moindre... elle varie en fonction de la maturité de votre obligation : plus l'échéance est lontaine, plus la volatilité est forte, et inversement...
Mais si donc, au moment de céder vos titres pour "prendre" vos 5% et que vous êtes en moins-values, vous serez contraint d'entamer votre capital, vous mettant de plus en plus dans l'impossibilité de remplir votre objectif avec un capital qui aura diminué !!
D'autre part, attention à la garantie de l'émetteur : des dettes émises par les géants des prêts hypothécaires américains Freddy Mac et Fanny Mae, qui étaient notées AAA (la plus haute notation = sans risque), ne valent plus tripette, et vont être dégradées subitement par certaines agences de notation !!!
Enfin, j'ignore s'il existe un marché obligataire ouvert aux particuliers en Suisse, car il existe seulement depuis 2005 en France !
Optez plutôt pour une bonne dose de fonds € (90% de votre investissement) mâtinée de fonds actions très peu volatils (type gestion alternative) : même si cette gestion peut présenter des risques à court terme, vous aurez toujours, à ce moment là, la possibilité d'effectuer vos retraits au sein du compartment euro !! : à tout moment votre capital est garanti au sein du compartiment euro, pas dans une obligation, où cette garantie n'est acquise qu'à l'échéance de celle-ci !!
Si vous ne souhaitez pas opter pour cette formule, ou opter pour le paiement des coupons d'obligations simplement pour échapper à la fiscalité, je pense que c'est un mauvais calcul : pas financier, certes, mais médical : vous dormirez mieux sur vos deux oreilles !! Et ça, ça n'a pas de prix !!!
A votre disposition,
Gresham.
Vous allez vers de grandes difficultés, et (peut-être !), de grandes désillusions !!
En effet :
1°)- La souscription d'un contrat décès-invalidité sera obligatoire sur le prêt in-fine ! En effet, le contrat d'assurance-vie que vous nantirez au profit de la banque n'a pour d'autre vocation que de garantir le paiment du capital in fine, c'est à dire à la fin de la durée du prêt consenti ! Comprenez bien : si vous placez 100000 €, que vous êtes débiteur de 200000 € auprès de votre banque et que vous décédez au bout d'un an, la banque est marron ! Vous devrez donc souscrire à un tel contrat afin d'assurer votre prêt.
2°)- La gestion obligataire ne s'improvise pas, et je vous déconseille fortement l'achat de SICAV ou de FCP obligataires auprès de votre banque ou de tout autre organisme, puisque, contrairement à leurs sous-jacents (c'est à dire, les obligations elles-mêmes), ces FCP ou SICAV ne garantissent pas le capital investi ou si elles le garantissent, c'est à la maturité des obligations, et donc, à l'échéance fixée au contrat dans le cadre de produits structurés (avec des échéances à un an, dix-huit mois ou plus...), ce qui ne correspond pas à votre objectif de revenus.
D'autre part, si vous décidez d'aller vous même sur le marché des obligations, sachez et comprenez une chose très importante : LES OBLIGATIONS SONT SOUMISES AU RISQUE DE TAUX : leur cours, tout comme celui des actions, varie à la hausse comme à la baisse !!! : si les taux montent, leur nominal baisse (vous réalisez alors une moins-value); inversement, si les taux baissent, leur nominal monte (vous réalisez une plus-value): il ya bien, donc, un risque !!
Certes, la volatilité est moindre... elle varie en fonction de la maturité de votre obligation : plus l'échéance est lontaine, plus la volatilité est forte, et inversement...
Mais si donc, au moment de céder vos titres pour "prendre" vos 5% et que vous êtes en moins-values, vous serez contraint d'entamer votre capital, vous mettant de plus en plus dans l'impossibilité de remplir votre objectif avec un capital qui aura diminué !!
D'autre part, attention à la garantie de l'émetteur : des dettes émises par les géants des prêts hypothécaires américains Freddy Mac et Fanny Mae, qui étaient notées AAA (la plus haute notation = sans risque), ne valent plus tripette, et vont être dégradées subitement par certaines agences de notation !!!
Enfin, j'ignore s'il existe un marché obligataire ouvert aux particuliers en Suisse, car il existe seulement depuis 2005 en France !
Optez plutôt pour une bonne dose de fonds € (90% de votre investissement) mâtinée de fonds actions très peu volatils (type gestion alternative) : même si cette gestion peut présenter des risques à court terme, vous aurez toujours, à ce moment là, la possibilité d'effectuer vos retraits au sein du compartment euro !! : à tout moment votre capital est garanti au sein du compartiment euro, pas dans une obligation, où cette garantie n'est acquise qu'à l'échéance de celle-ci !!
Si vous ne souhaitez pas opter pour cette formule, ou opter pour le paiement des coupons d'obligations simplement pour échapper à la fiscalité, je pense que c'est un mauvais calcul : pas financier, certes, mais médical : vous dormirez mieux sur vos deux oreilles !! Et ça, ça n'a pas de prix !!!
A votre disposition,
Gresham.
Vous pouvez ouvrir une assurance vie pour prendre date dessus et décaler la fiscalité dans le temps.
Concernant votre placement, vous pouvez placer cette somme sur un livret rémunéré a 6% pendant 6 mois puis remettre cette somme sur l'assurance vie.
Votre argent sera disponible car vous pourrez effectuer des rachats partiels.
Cordialement,
Adrien Lucisano
Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant
alucisano@links-capital.com
Concernant votre placement, vous pouvez placer cette somme sur un livret rémunéré a 6% pendant 6 mois puis remettre cette somme sur l'assurance vie.
Votre argent sera disponible car vous pourrez effectuer des rachats partiels.
Cordialement,
Adrien Lucisano
Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant
alucisano@links-capital.com
Tu peux comparer en faisant les calculs avec cette simulation/comparateur de comptes épargnes :
http://leblogdupouvoirdachat.blogspot.com/...
cdt
http://leblogdupouvoirdachat.blogspot.com/...
cdt
La législation juridique et financière évolue en permanence...