Retraite progressive

On vient de mettre en évidence que votre salaire actuel fait baisser votre Salaire Annuel Moyen sur 25 ans. Si vous avez toujours été au SMIC + 11 années beaucoup plus intéressantes, alors il n'y a aucun risque à ce qu'1 année (2024) soit grandement en-dessous du reste avec un salaire au SMIC à mi-temps d'Avril à Décembre : elle ne fera pas partie des 25 meilleures années, et par définition ne pourra pas faire baisser votre retraite puisqu'elle sera largement exclue du calcul. Ce sera une des années les plus faibles, et il y en aura déjà 25 meilleures que ça. Il n'y a donc aucun risque. Vous êtes à mon avis dans un cas où il n'y a strictement AUCUN intérêt à cotiser sur l'ancien temps plein. Vous valideriez quelques points supplémentaires pour la retraite complémentaire... mais à quel prix pour votre employeur ?
1833 euros brut : en passant à mi-temps, il "reste" un brut de 916 euros mensuels sur lequel sera donc normalement prélevé 6,9% pour la retraite de base et 4,04% à la complémentaire. Total pour ces 2 lignes de compte : 916 x 10,94% = 100,21 euros. Si vous cotisez sur l'ancien temps plein, vous multipliez donc ce coût par 2, soit 200 euros pour faire un chiffre rond, donc un "surcoût" de 100 euros à la charge de l'employeur (+ les cotisations patronales !), d'Avril 2024 à Juin 2025 inclus, soit 15 mois. Cette cotisation supplémentaire aura un coût certain pour l'employeur et un bénéfice minime pour vous. Prenons juste en exemple les 1500 euros de la surcotisation salariale. Imaginons que vous viviez jusqu'à l'espérance de vie (85,5 ans pour les femmes en France), soit grosso modo 22 ans de retraite, donc 264 mensualités de retraite complémentaire. Pour amortir ces 1500 euros de surcoût en 264 mensualités, il faudrait que ça fasse augmenter votre complémentaire de 5,68 euros par mois. Ajoutez la surcotisation patronale, et l'ensemble de l'investissement ne trouve pas de date d'amortissement raisonnable. Les cotisations patronales sont + importantes que les cotisations salariales (8,55% + 6,06%).Comme entre temps ça ferait diminuer votre retraite du Régime Général (puisque l'année 2024 figurerait dans une moyenne plus basse !), il faudrait que le rendement soit encore plus grand sur votre complémentaire. C'est hautement improbable que 15 mois de SMIC fasse augmenter autant votre complémentaire, sans parler du fait qu'il y a encore la volonté de votre employeur dans cette histoire de surcotisation. ça lui coûte quelque chose, et ça ne vous rapportera à vous que si vous visez la longévité de Jeanne Calment.
Vous êtes dans une situation atypique : il ne faut pas en conclure que ce n'est pas intéressant de surcotiser. Les paramètres à prendre en compte sont nombreux. Dans d'autres situations, c'est avantageux, mais pour des retraites + importantes, pour un salaire moyen + élevé, avec un salaire temps partiel + important, une période de retraite progressive + longue, ou sur un temps moins partiel par semaine etc... La retraite, c'est toujours du cas par cas : ce qui est valable ou pas pour vous ne l'est pas forcément pour quelqu'un d'autre. La formule de calcul d'une retraite est strictement la même pour tout le monde, mais les carrières sont très différentes, la date de naissance a un impact, le point de départ en retraite a un impact. Plein de petits détails qui s'accumulent.
Une retraite progressive ne nuira pas à votre retraite de base (au contraire...), et fera augmenter moins fort votre complémentaire : vous continuerez d'y valider des points, moins qu'à temps plein, mais en parallèle vous empêchez la retraite de base de diminuer légèrement à cause d'une année qui ferait baisser la moyenne.
Votre SMIC actuel fait baisser la moyenne parce que vos 11 bonnes années sont à mon avis bien supérieures à 21000 euros brut. Un demi-SMIC sur une grosse partie d'année civile empêchera que la dernière année à prendre en compte continue de faire baisser cette moyenne. Cela peut sembler assez paradoxal : dans les 25 meilleures années, après tout il y en a 24 qui font baisser la moyenne...

Merci beaucoup au modérateur, qui a mis ma question dans le bon forum, merci beaucoup, bon week-end.

Un dossier de retraite progressive n'est complet pour traitement qu'à partir du moment où il comporte le contrat de travail à temps partiel. Il n'y a donc pas un "accord" à attendre de la part de la caisse de retraite. Vous lui demandez une retraite progressive, c'est que vous avez pris tous les renseignements et que c'est OK : la caisse n'est pas là pour trier ce qui fonctionne ou pas. Si c'est OK, elle met en paiement. Si ce n'est pas <OK, elle rejette le dossier et vous perdez du temps et de l'argent. Il ne faut pas déposer un dossier en pensant obtenir une autorisation ou un accord. Un dossier, c'est quelqu'un qui demande un droit en toute connaissance de cause. Si vous remplissez toutes les conditions (avoir au moins l'âge légal moins 2 ans, avoir au moins 150 trimestres d'assurance, et avoir une activité à temps partiel  comprise entre 40 et 80% du temps plein), votre dossier sera mis en paiement à la date que vous aurez indiquée. Si vous passez à temps partiel un 01/04, le point de départ de votre progressive peut être fixé au 01/04 (payé en mai). Si vous m'indiquez les éléments suivants, je peux vous faire le calcul demandé concernant le Régime Général (avec ou sans maintien de cotisations temps plein) :
- votre date de naissance
- le montant du Régime Général indiqué sur une estimation, avec la date de point de départ correspondant
- la date à laquelle a été réalisée cette estimation
- le montant brut de votre salaire annuel de 2021 et de 2022
- nombre d'enfants
- si vous êtes à temps plein à l'heure actuelle ou à temps partiel (et si temps partiel, quelle durée hebdomadaire), est-ce que votre entreprise est aux 35H00 avec RTT ?
Avec un départ définitif en juillet 2025, il est peu probable que ce soit judicieux de cotiser sur l'ancien temps plein : déjà, les 6 premiers mois de 2025 ne servent à rien au Régime Général (et vous coûteront quelque chose à vous et à votre employeur) : laissez ce dispositif en place d'avril 2024 à décembre 2024, mais pas au-delà. Le calcul se fait sur la moyenne des 25 meilleures années civiles terminées (2025 en est forcément exclus). Les cotisations à la complémentaire sont un peu moins élevées mais pour un rendement moindre. Et la surcotisation concerne l'ensemble des retraites base + complémentaire, pas un choix, pas une option sur telle ou telle possibilité. En gros, c'est tout ou rien. Mais je peux vous affiner ce calcul pour le RG et selon le résultat on pourra ensuite se pencher sur la complémentaire.

Merci pour votre réponse, il faut que vous compreniez que si je vous envoie ces questions, c'est que je n'ai pas les réponses, du moins ce n'est pas bien net les explications que l'on m'a fourni. Je suis née le 28/12/1962. Je ne comprends pas ce que vous voulez, lorsque vous me parlez du montant RG estimation avec date de départ ? J'ai fait une estimation, mais il ne me propose pas de date de départ de la retraite progressive.... Voici mes montant bruts annuels : 2021=20138€. 2022=20256€. Je suis à plein temps,  35 h par semaine et modulation annuel. Merci d'avance 

Estimation RG avec date de départ = un montant précis à une date précise. Pas "environ 1000€ à mes 62 ans". Là, avec ce que vous fournissez, je peux m'en sortir. Je regarderai demain.

Je pense mettre trompée en remplissant le formulaire pour l'estimation, c'est 1041,35 net retraite de base et 422,30 net la complémentaire. C'est la semaine dernière que j'ai fait cette simulation, à savoir, c'est seulement en travaillant à plein temps jusqu'à mes 62 ans et demi. Je vous renvoie l'autre estimation. Merci et bonne soirée.

Voici l'estimation d'aujourd'hui.

Bonjour, quelq'un peut-il faire le calcul savant de ce que je toucherai par le RG et la complémentaire, si je suis à la retraite progressive à 50%. Les renseignements pour le calcul sont juste au-dessus. Merci d'avance.

Cordialement 

Merci WalkingFred. Une autre question, est-il possible de demander une retraite progressive chez un nouvel employeur. C'est à dire qu'aujourd'hui je travaille pour une entreprise, qui veut me reclasser sur un autre site, (possible d'acceptation par mon employeur de retraite progressive), pour travailler à la chaîne.....

Par contre, j'ai un ancien employeur, où j'ai travaillé il y a plusieurs années, qui me propose un emploi beaucoup plus intéressant et ce dernier serait à mi-temps. Je me demande si il est possible de faire une demande de retraite progressive chez lui dès le début de mon contrat ?

Cordialement.

Merci AR. Exemple, si il m'embauche le 1 er avril 2024, je devrais indiquer dans mon dossier de retraite progressive, la date du 1 er avril 2024, le temps que le dossier soit traité, peut-être deux à six mois, CARSAT me versera à partir du 1 er mai 2024. De plus, dois-je faire une demande à la complémentaire AGIR-ARRCO ou bien  la CARSAT fait suivre le dossier. 

Encore une petite question, je pourrai prendre ma retraite à 62 ans et six mois, donc à partir du 1 er juillet 2025, aujourd'hui j'ai tous mes trimestres, mais pas l'âge légal, est-il intéressant, dans mon cas de demander à cotiser pour le RG et la complémentaire comme un temps plein, celà changera t'il vraiment ma future retraite ?

Dans l'attente d'une réponse, je vous remercie.

Cordialement.

La différence sera dérisoire, et amortira difficilement le coût que ça représentera. L'année 2025 ne sera pas dans le calcul du RG puisque non terminée. L'année 2024 ne sera qu'une année parmi 25, légèrement inférieure. Il faudrait plein d'éléments précis pour faire ce calcul exact. La durée de votre retraite progressive et de travail à temps partiel est trop courte pour que l'impact de cotisations sur le temps plein en vigueur soit significatif. ça aura un coût pour vous, un coût encore plus élevé pour votre employeur, un bénéfice proche de 0 sur votre retraite de base, et à peu près dérisoire sur votre complémentaire. Quel est votre salaire brut mensuel actuel ? Je peux vous donner un exemple à partir de ce montant.

Mon salaire brut actuellement est de 1833 euros

AR merci beaucoup, bonne soirée. Il me reste à attendre l'exemple de WalkingFred et je serai enfin beaucoup mieux éclairée, merci à tous les deux.

Une des estimations que vous avez fournies indique une retraite de base à 1041 euros nets par mois. En supposant que le système applique les prélèvements maximum, on serait donc sur une retraite brute de 1145 euros. C'est cette base qui va servir à retrouver votre salaire annuel moyen, qui permettra de vérifier l'impact de votre salaire de 2024 (1833 x 12 = 21996 euros).
Formule de calcul de la retraite : Salaire annuel moyen x 50% / 12 = retraite mensuelle.
On prend la formule à l'envers, en commençant par le résultat :
1145 x 12 x 100/50 = 27480 de Salaire Annuel Moyen sur le calcul qui vous a été fait... Cette moyenne est supérieure de + de 5000 euros à votre salaire annuel actuel.
N'y aurait-il pas une erreur ?
Mettons qu'il n'y ait pas de prélèvement et partons sur une retraite brute de 1041 euros :
1041 x 12 x 100/50 = 24984 euros de salaire annuel moyen. Votre salaire actuel est toujours inférieur à cette moyenne.
Si les chiffres que vous avez donnés sont corrects (estimation, montant de salaire), alors votre salaire actuel a tendance à faire baisser votre retraite du Régime Général si toutefois il est dans les 25 meilleures années.
Auriez-vous eu dans votre carrière des années beaucoup plus intéressantes que ce sur quoi vous cotisez actuellement ? Est-ce que votre fin de carrière est moins rémunératrice que d'autres périodes plus anciennes ? Avez-vous cotisé seulement au Régime Général ou aussi dans d'autres caisses ? Il y a quelque chose de pas très logique dans ce résultat si vous avez une carrière "normale" avec un salaire qui augmenterait lentement mais régulièrement (cas de figure le + courant)...
En l'état, je suis partagé entre vous recommander de cotiser sur l'ancien temps plein pour ne pas nuire davantage à votre retraite, ou de ne surtout pas le faire, ce qui figerait votre retraite au lieu de la faire baisser car un salaire moindre aurait peut-être la chance de ne pas faire partie des 25 meilleurs... Il y a un truc qui cloche avec l'estimation. Indiquer d'avance une retraite en net est déjà en soi une erreur puisqu'on ne connaît pas d'avance la situation fiscale d'un assuré pour une certaine date d'effet dans le futur. Vous n'avez que ça comme éléments ? Auriez-vous une "Estimation Indicative Globale", reçue par courrier l'année de vos 60 ans ?
 

Effectivement, j'ai eu des années beaucoup plus intéressant, à peu près 11 années... j'avais un bon taux horaire et beaucoup d'heures sup. Maintenant je suis au smic....je n'ai pas reçu d'estimation indicative globale à mes 60 ans, j'ai seulement l'estimation sur mon compte retraite sur internet que je vous ai envoyé.

Peut-être qu'il ne faut pas que je demande la retraite traite progressive  alors? J'ai toujours été au SMIC, sauf 11 années où je gagnais bien ma vie, mais ce sont les années de 2006 à 2017... avant j'ai toujours eu le SMIC et après, donc maintenant, j'ai le SMIC et finirai au SMIC.

Merci beaucoup WalkingFred, vous avez été très clair, cette fois je comprends beaucoup mieux.

Je vous souhaite un bon vendredi et un bon week-end.