Tellement besoin d’aide

elle m'a dit moi madame, j'ai 20 ans de métier c'est sur vous serez assurée; faux aéras ne nous prend mm pas niveau3
l'assurance qu'elle me proposait n'est pas pour la maison mais pour les accidents de la vie, donc à la boulangerie si je dis que ma situation financière est déjà juste pour une baguette, j'entends qu"on évite de vouloir me rajouter un pain au chocolat que je n'ai nullement demandé juste parce que ca lui rapportera du fric! temps perdu et pas de réponse efficace à mes demandes!

et avec 1600 euros pour acheter une résidence principale et donc ne plus payer un loyer mais un crédit?

Avec 1600€ net et un foyer de 5 personnes, du point de vue des banques vous n'avez pas de capacité d'emprunt, surtout pour ce montant. Je préfère être honnête avec vous mais vous pouvez toujours demander à un courtier son opinion. Selon le barème que j'ai de la banque qui prête le plus, le reste à vivre nécessaire que doit laisser la banque pour un foyer de 4 personnes est de 1300/1400€ par mois, 1600€ incluant votre conjoint dans le foyer. Si elle ne le respecte pas, elle vous met dans une situation de surendettement

je n'ai donc aucune solution en somme, et je continuerais à payer un loyer énorme toute notre vie en vain car nous nous purement et simplement discriminés parce que malade... c'est déprimant

Je comprends que cela soit frustrant. Je vais, venant de la finance, vous faire un message assez cru mais qui vous fera comprendre pourquoi vous ne pouvez pas trouver de financement. Ce n'est qu'une question de point de vue et de responsabilité. J'espère qu'il vous apportera une compréhension de la situation.

Déjà pour rappel, les banques sont des entreprises privés. Comme toute entreprise, elles sont libres de contracter avec qui elles veulent et, même si en ce moment elle ne gagne pas grand chose dessus, elles veulent faire des profits.
Dans son calcul menant à la décision et qui vient dans la balance, elle a son coût du risque. Il est réel, c'est à dire que lorsque la banque va vous prêter de l'argent, elle va décaisser également une certaine somme dans ses fonds propres pour assurer sa "stabilité" (pour faire court), le RWA pour ceux qui souhaitent faire des recherches. Ce montant varie de plusieurs paramètres et l'absence d'assurance (ou d'hypothèque, etc) va augmenter l'un deux, la probabilité de défaut, ce qui fera exploser le compteur et rendre à coup sur l'opération non rentable et certainement à perte, même si le crédit se déroule bien jusqu'au bout.

La banque doit aussi se protéger du risque de crédit, elle veut se protéger en cas d'impayé de votre part. De son point de vue si votre conjoint n'est pas assurable ni même par la convention AERAS, c'est la confirmation qu'un risque de santé important existe, elle voit un risque de probabilité élevé que durant la vie du crédit votre conjoint décède si elle accepte de vous financer sans assurance. La conséquence pour vous et la banque va aussi dans votre sens, c'est qu'elle estime un fort risque que vous vous retrouviez en situation de surendettement, à devoir payer un loyer et des charges pour un foyer de 4 personnes, seule. Alors que si une assurance était là, elle prendrait en charge au moins 50% de la mensualité de crédit. La banque ne peut pas pour elle comme pour vous vous accorder ce financement.

Tout repose ici sur la décision des assureurs et c'est là que je vais revenir sur "la question de point de vue"

Imaginez demain un ami d'un ami vous demande de l'aider et de lui prêter de l'argent, 20000€ par exemple. Il vous dit qu'il vous rembourse sur 10 ans. Sauf que vous savez que cet ami à une maladie incurable à un stade avancée. Quelle serait votre décision ? Peut être que le connaissant vous auriez de la compassion à lui prêter, même si j'en doute. L'assurance elle ne vous connait pas du tout, elle n'a comme vous pouvez l'imaginer et comprendre pas cette compassion, elle ne voit que son profit (comme toute entreprise même si pour la banque c'est moins bien vu), et elle voit le risque. elle voit dans ses statistiques que cet ami qui à ce stade de la maladie à x% de probabilité de décéder dans les 10 ans. Si cela dépasse son seuil de décision, elle ne donnera pas suite. Et elle se base sur des modèles statistiques pour tout. Elle ne va pas assurer n'importe quel risque c'est aussi une entreprise privée.

Après c'est à vous de voir suivant la santé de votre conjoint, si vous comprenez que l'assurance puisse refuser. Si vous le comprenez et comme énoncé, l'opération pour la banque lui sera non seulement pas rentable voire certainement elle perdra de l'argent et pire, elle risque que vous fassiez défaut dans le paiement.

Ça reste de la discrimination. Et ma banque se base sur un risque et malgré tout les statistiques sont en faveur de beaucoup de malades avec une espérance de vie parfois normale...
Pour le nombre de gens assurés qui boivent et roulent comme des fous... de plus quoiqu’il arrive avec ou sans’ mari il faudra bien que je me loge. Donc je payerais , un crédit de 500€ sur un salaire de 1600 ne semble pas incongru au regard des aides existantes pour les familles de nos jours ...
Il n’existe donc aucune solution pour nous pour avoir un jour un bien à nous et nous serons triplement discriminés puisque nos enfants n’auront pas’ d’héritage et que retraités nous paieront un loyer donc seront appauvris . Bref je sais bien que je parle de gens qui ne pensent qu’à largent et qu’il n’y a aucun espoir que ça bouge ! Mieux vaut être riche alors

nous avons été refusés niveau 3

Oh désolée. Effectivement, si l'AERAS vous a refusé, il y a peu de chance que vous trouviez une assurance.

Pour ce que ça vaut, ce site énumère des solutions pour emprunter sans assurance (alors que pour vous, il n'y a qu'un emprunteur sur deux qui ne sera pas assuré) : https://reassurez-moi.fr/guide/assurance-pret-immobilier/pret-sans-assurance

il a une assurance vie mais la totalité de notre apport est dessus...