Rendement assurance vie Mutavie (Négatif????)
sharckok
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MaxVIL2 Messages postés 1001 Date d'inscription samedi 9 avril 2011 Statut Membre Dernière intervention 10 septembre 2022 - 24 févr. 2022 à 20:46
MaxVIL2 Messages postés 1001 Date d'inscription samedi 9 avril 2011 Statut Membre Dernière intervention 10 septembre 2022 - 24 févr. 2022 à 20:46
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MaxVIL2
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22 févr. 2022 à 22:50
22 févr. 2022 à 22:50
Bonjour,
Ce dont vous parlez est "la valeur minimale de rachat", c'est à dire qu'on ne pourra pas vous racheter moins cher que cette valeur. Pourquoi partez-vous sur l'hypothèse que cela sera la valeur de rachat ?Lorsque j'achète une maison, la valeur minimale de rachat c'est 0 euros. C'est un parachute qui vous protège mais en pratique il vous effraie.
Cette valeur minimale de rachat est très simple à calculer, elle correspond simplement au montant du contrat moins les 0,6% de frais de gestion (ex : 1000 - 0,6% x 1000 = 994€).
Pour 1000€
Si le fonds en euros a un rendement de -20%, la valeur de votre contrat baissera uniquement du montant des frais de gestion soit -0,6% => 994€
Si le fonds en euros a un rendement de 0%, la valeur de votre contrat baissera uniquement du montant des frais de gestion soit -0,6% => 994€
Si le fonds en euros a un rendement positif, par exemple 1.5%, la valeur de votre contrat augmentera du taux en question moins 0,6% => 1009€
En réalité, le taux des fonds en euros est quasiment toujours annoncé net. Lorsqu'on parle d'un taux de 1%, c'est 1% après imputation des frais de gestion.
Votre calcul est plus qu'approximatif :
- les frais de gestion sont comptés 3 fois :
1) la valeur minimale de rachat prend déjà en compte les frais de gestion, c'est comme ça qu'elle est calculée
2) le taux moyen (1%) est normalement net et prend déjà en compte les frais de gestion
3) vous réimputez encore une fois 0,6% de frais de gestion
- il n'y a pas de prélèvements sociaux lorsqu'on fait une moins-value
- les prélévements sociaux sont de 17,2% sur les intérêts des fonds en euros et prélevés annuellement
Avec votre exemple, 1000€ avec un taux de 1%, vous finissez la 8ème année avec 1068,2€ sur votre compte (net de prélèvement sociaux) et non 979,8€.
Quoiqu'il en soit, l'investissement en fonds en euros n'est pas très rentable dans l'environnement actuel avec un taux inférieur un l'inflation. Mais les placements intéressants sont ceux qui ne proposent pas de valeur minimale de rachat...
Ce dont vous parlez est "la valeur minimale de rachat", c'est à dire qu'on ne pourra pas vous racheter moins cher que cette valeur. Pourquoi partez-vous sur l'hypothèse que cela sera la valeur de rachat ?Lorsque j'achète une maison, la valeur minimale de rachat c'est 0 euros. C'est un parachute qui vous protège mais en pratique il vous effraie.
Cette valeur minimale de rachat est très simple à calculer, elle correspond simplement au montant du contrat moins les 0,6% de frais de gestion (ex : 1000 - 0,6% x 1000 = 994€).
Pour 1000€
Si le fonds en euros a un rendement de -20%, la valeur de votre contrat baissera uniquement du montant des frais de gestion soit -0,6% => 994€
Si le fonds en euros a un rendement de 0%, la valeur de votre contrat baissera uniquement du montant des frais de gestion soit -0,6% => 994€
Si le fonds en euros a un rendement positif, par exemple 1.5%, la valeur de votre contrat augmentera du taux en question moins 0,6% => 1009€
En réalité, le taux des fonds en euros est quasiment toujours annoncé net. Lorsqu'on parle d'un taux de 1%, c'est 1% après imputation des frais de gestion.
Votre calcul est plus qu'approximatif :
- les frais de gestion sont comptés 3 fois :
1) la valeur minimale de rachat prend déjà en compte les frais de gestion, c'est comme ça qu'elle est calculée
2) le taux moyen (1%) est normalement net et prend déjà en compte les frais de gestion
3) vous réimputez encore une fois 0,6% de frais de gestion
- il n'y a pas de prélèvements sociaux lorsqu'on fait une moins-value
- les prélévements sociaux sont de 17,2% sur les intérêts des fonds en euros et prélevés annuellement
Avec votre exemple, 1000€ avec un taux de 1%, vous finissez la 8ème année avec 1068,2€ sur votre compte (net de prélèvement sociaux) et non 979,8€.
Quoiqu'il en soit, l'investissement en fonds en euros n'est pas très rentable dans l'environnement actuel avec un taux inférieur un l'inflation. Mais les placements intéressants sont ceux qui ne proposent pas de valeur minimale de rachat...
sharckok
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23 févr. 2022 à 15:57
23 févr. 2022 à 15:57
Bonjour,
merci à nouveau MaxVil2 pour votre réponse
Pour être clair un exemple est plus parlant si je me base sur une simulation d'épargne au 31/12/21
Pour une épargne à 10.000 € au 31/12/20 il sera donc indiqué sur le relevé de situation au 31/12/21
(1) Intérêts annuels nets de frais de gestion 1% donc 100€
(2) Intérêts annuels nets de frais de gestion et de prélèvements sociaux 0.83% donc 83€
(1) rendement " réel "annuel 2021 établie sur une base d'intérêts de minimum de 0% et du taux d'intérêts complémentaire de 1%, déduction faite des frais de gestion annuels (0.6% de l'épargne moyenne gérée) et hors prélèvements sociaux et fiscaux.
(2) rendement annuel 2021 net de frais de gestion annuel et de prélèvements sociaux (17.20% des intérêts générés) et hors prélèvements sociaux.
Vous me direz si je me trompe, à partir du moment au le taux d'intérêts que j'appelle brut (3) (hors frais de gestion) sera proche de 0.6%, là on "commence" à perdre de l'argent.
(3) Et donc dans mon exemple précédent le taux d'intérêts que j'appellerai brut était donc 1.6% ce qui donne 1.6-0.6=1% (1)
Exemple: si ce taux brut (3) tombe à 0.5% - 0.6 (frais de gestion) = -0.1% ---> perte
Et donc dans mon exemple précédent pour 2021 le taux d'intérêts que j'appellerai brut était donc 1.6% ce qui donne 1.6-0.6=1% (1)
Vous confirmez.
merci à nouveau MaxVil2 pour votre réponse
Pour être clair un exemple est plus parlant si je me base sur une simulation d'épargne au 31/12/21
Pour une épargne à 10.000 € au 31/12/20 il sera donc indiqué sur le relevé de situation au 31/12/21
(1) Intérêts annuels nets de frais de gestion 1% donc 100€
(2) Intérêts annuels nets de frais de gestion et de prélèvements sociaux 0.83% donc 83€
(1) rendement " réel "annuel 2021 établie sur une base d'intérêts de minimum de 0% et du taux d'intérêts complémentaire de 1%, déduction faite des frais de gestion annuels (0.6% de l'épargne moyenne gérée) et hors prélèvements sociaux et fiscaux.
(2) rendement annuel 2021 net de frais de gestion annuel et de prélèvements sociaux (17.20% des intérêts générés) et hors prélèvements sociaux.
Vous me direz si je me trompe, à partir du moment au le taux d'intérêts que j'appelle brut (3) (hors frais de gestion) sera proche de 0.6%, là on "commence" à perdre de l'argent.
(3) Et donc dans mon exemple précédent le taux d'intérêts que j'appellerai brut était donc 1.6% ce qui donne 1.6-0.6=1% (1)
Exemple: si ce taux brut (3) tombe à 0.5% - 0.6 (frais de gestion) = -0.1% ---> perte
Et donc dans mon exemple précédent pour 2021 le taux d'intérêts que j'appellerai brut était donc 1.6% ce qui donne 1.6-0.6=1% (1)
Vous confirmez.
MaxVIL2
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24 févr. 2022 à 20:46
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Oui, c'est exactement ça :-)
sharckok
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23 févr. 2022 à 10:28
23 févr. 2022 à 10:28
Bonjour,
Merci Mr MaxVil2 pour votre réponse. Comme dit, je ne suis pas un expert assurance vie.
Par contre, je vous serais reconnaissant de regarder ces 2 liens qui concernent la note d'information sur le Livret vie Mutavie, concernant l'article 9.
une note de 2017 et une de 2018
Vous verrez l'évolution sur la valeur d'achat entre 2017 et 2018.
Sur 2017, 1000€ = 1000€ en valeur de rachat
Sur 2018 c'est une dégringolade. (?)
2017: https://www.macif.fr/files/live/sites/maciffr/files/conditions_generales_banque/NI-Livret-Vie-Macif.pdf
2018: https://www.mutavie.fr/portal/rest/jcr/repository/collaboration/sites/rpm/pdf/souscription/noteinformation/NI-LivretVie-Mutavie.pdf
moi, je le comprends bien comme cela:
jusqu'en 2017 --> 1000€ sur votre capital = 1000€
à partir de 2018 --> 1000€ sur votre capital = valeur variable fonction de l'ancienneté du contrat et sera inférieure à 1000€ dans tous les cas !!!
Merci également de regarder les pièces jointes
cdt
Merci Mr MaxVil2 pour votre réponse. Comme dit, je ne suis pas un expert assurance vie.
Par contre, je vous serais reconnaissant de regarder ces 2 liens qui concernent la note d'information sur le Livret vie Mutavie, concernant l'article 9.
une note de 2017 et une de 2018
Vous verrez l'évolution sur la valeur d'achat entre 2017 et 2018.
Sur 2017, 1000€ = 1000€ en valeur de rachat
Sur 2018 c'est une dégringolade. (?)
2017: https://www.macif.fr/files/live/sites/maciffr/files/conditions_generales_banque/NI-Livret-Vie-Macif.pdf
2018: https://www.mutavie.fr/portal/rest/jcr/repository/collaboration/sites/rpm/pdf/souscription/noteinformation/NI-LivretVie-Mutavie.pdf
moi, je le comprends bien comme cela:
jusqu'en 2017 --> 1000€ sur votre capital = 1000€
à partir de 2018 --> 1000€ sur votre capital = valeur variable fonction de l'ancienneté du contrat et sera inférieure à 1000€ dans tous les cas !!!
Merci également de regarder les pièces jointes
cdt
MaxVIL2
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23 févr. 2022 à 14:22
23 févr. 2022 à 14:22
Bonjour,
Vous confondez encore, la valeur que vous commentez n'est pas la valeur de rachat mais la valeur minimale de rachat. Ce n'est pas parce qu'il existe un salaire minium à 1603€/mois que je suis payé 1603€.
Les rendements (nets de frais de gestion) du Livret Vie Macif ont été :
2017 : 1,2%
2018 : 1,3%
2019 : 1,2%
2020 : 1,05%
2021 : 1%
Chaque année le montant d'un contrat Livret Vie (100% fonds en euros) a progressé de cette valeur (moins les prélèvements sociaux). Un contrat de 1000€ investis début 2017 valent maintenant 1048,5€.
Avant, les assureurs proposaient des fonds en euros à capital garanti : le rendement d'un fonds en euros moins les frais de gestion ne pouvait pas être négatif. Pour 1000€, le montant minimal de rachat était donc de 1000€.
Ces dernières années, plusieurs assureurs ont fait évoluer leurs conditions générales. Légalement le rendement brut distribué pour le fonds en euros ne peut pas être négatif. Par contre la somme (rendement brut du fonds en euros moins les frais de gestion) peut être négative. La valeur minimale de rachat d'un contrat est donc maintenant : Montant du contrat - Frais de gestion. Mais cette valeur minimale ne s'applique que si le rendement brut du fonds en euros est inférieur 0%.
Vous confondez encore, la valeur que vous commentez n'est pas la valeur de rachat mais la valeur minimale de rachat. Ce n'est pas parce qu'il existe un salaire minium à 1603€/mois que je suis payé 1603€.
Les rendements (nets de frais de gestion) du Livret Vie Macif ont été :
2017 : 1,2%
2018 : 1,3%
2019 : 1,2%
2020 : 1,05%
2021 : 1%
Chaque année le montant d'un contrat Livret Vie (100% fonds en euros) a progressé de cette valeur (moins les prélèvements sociaux). Un contrat de 1000€ investis début 2017 valent maintenant 1048,5€.
Avant, les assureurs proposaient des fonds en euros à capital garanti : le rendement d'un fonds en euros moins les frais de gestion ne pouvait pas être négatif. Pour 1000€, le montant minimal de rachat était donc de 1000€.
Ces dernières années, plusieurs assureurs ont fait évoluer leurs conditions générales. Légalement le rendement brut distribué pour le fonds en euros ne peut pas être négatif. Par contre la somme (rendement brut du fonds en euros moins les frais de gestion) peut être négative. La valeur minimale de rachat d'un contrat est donc maintenant : Montant du contrat - Frais de gestion. Mais cette valeur minimale ne s'applique que si le rendement brut du fonds en euros est inférieur 0%.
sharckok
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23 févr. 2022 à 10:31
23 févr. 2022 à 10:31
Je voulais joindre des images jpg, pas sûr que cela a fonctionné
cdt
cdt
La législation juridique et financière évolue en permanence...