Meilleur moment pour partir à la retraite

OK, j'ai très bien compris la situation. Le fait que le cumul intégral impossible dans les conditions actuelles de salaire ne figurait pas dans vos interventions, c'était juste indiqué que vous ne souhaitiez pas faire un cumul intégral au 01/04/2025. La contrainte que vous évoquez ne figurait. Mais, comme vous dites, l'analyse complète peut aider d'autres personnes car on entend tout et n'importe quoi au sujet du cumul emploi retraite. Ce n'est pas compliqué en soi, mais c'est du cas par cas, c'est ce qui rend peu lisible les situations si on n'a pas du détail pour se pencher dessus.
Je refais quelques calculs pour vérifier ce qui serait intéressant pour vous sur ces deux possibilités :
- faire un cumul emploi retraite intégral dès le 01/04/2025 mais avec une activité à 800 euros par mois jusqu'à mi 2027 (je vais mettre 01/07/2027)
- continuer comme aujourd'hui jusqu'au 01/01/2026 et cumul jusqu'au 01/07/2027 avec 800 euros de salaire.
J'aurai peut-être le temps ce soir, sinon en début de semaine.

Avec une retraite de 2566 euros  au 01/04/2025 et un cumul emploi retraite avec un salaire de 800 euros, vous cumulez jusqu'au 01/07/2027 l'équivalent de 27 x 3366 euros, soit 90882 euros.
Avec une retraite de 2668 euros au 01/01/2026 et un cumul emploi retraite avec un salaire de 800 euros jusqu'au 01/07/2027, vous cumulez 18 x 3468 euros, soit 62424 euros.
Différence entre ces 2 cumuls : 90882 - 62424 = 28458 euros plus avantageux dans la première situation. La deuxième situation amène une retraite surcotée de 102 euros supplémentaire. Le "manque à gagner" de la deuxième situation est compensée en 28458/102 = 279 mensualités, soit 23,25 années.
Vous aurez 64,5 ans au 01/07/2026, choix qui serait "amorti" autour de vos 64,5 + 23,25 = 87,75 ans.
Il y a évidemment quelques autres paramètres à prendre en compte pour faire quelque chose de précis (fiscalité entre autre, revalorisations à venir). Mon calcul n'a aucunement la prétention d'être exact (c'est impossible de l'être), mais il donne un ordre de grandeur tout à fait acceptable.

On ne peut pas répondre à vos questions sans des montants. Vous parlez de quelque chose de "favorable"... mais reste à savoir ce que ça veut dire, ce que représentent les sommes que vous pourriez avoir. Est-ce que l'année 2025 qui compterait dans le calcul et générerait aussi de la surcote compense le cumul emploi retraite que vous ne ferez pas à partir du 01/04/2025 mais ultérieurement ? Grosso modo, pourriez-vous indiquer :
- le montant de votre retraite RG et le montant de votre complémentaire au 01/04/2025 ? Les mêmes retraites mais au 01/01/2026 ?
- le montant de votre salaire actuel ?
- définir mieux la situation "car j'aurai obtenu le taux plein en 2026 (faux, c'est avant...) mais pour un travail de 10 à 12H/semaine, est-ce favorable de continuer à travailler après le 01/04/2025" : je ne comprends pas la situation envisagée, ni la question...

Bonjour WalkingFred,

Je suis tout à fait intéressée par "le scénario favorable" que vous me proposez, mais est ce que les données que j'ai transmises sont suffisantes ?

Merci à vous et bon week-end

Myosotis

Voici votre scénario : ne pas prendre votre retraite dès que vous le pourriez au 01/04/2025 mais en 2026, au 01/01 ou au 01/04, pour avoir une retraite comportant de la surcote, qui ferait un total de 2668 euros au 01/01/2026 au lieu de 2566 euros au 01/04/2025. Finir l'année 2025 vous rapporte donc 102 euros par mois sur votre retraite, mais en scénario favorable, c'est à dire si l'activité à venir ne comporte pas d'arrêt maladie. Au 01/04/2026, car vous l'envisagez aussi, votre total de retraite sera à peine supérieur à celui du 01/01/2026 de 20 euros au régime de base et quelques euros à la complémentaire : arrondissons à 30 euros pour un total rond de 2700 euros. Et vous envisagez par la suite de reprendre une activité en cumul emploi retraite avec une activité réduite.
Mon scénario : vous remplissez les conditions du cumul intégral au 01/04/2025 car vous aurez l'âge légal et la durée requise, donc vous pouvez reprendre chez le dernier employeur avec aucune limite de gain. Donc vous auriez votre salaire normal (3920 euros) par mois + la totalité de vos retraites de base et complémentaire (2566 euros). Ce qui vous ferait 6486 euros par mois jusqu'à ce que vous diminuiez ou arrêtiez votre activité. Votre retraite ne comporterait pas l'année 2025, mais on a vu que l'année 2025 vous rapportait 102 euros sur le montant de votre retraite prise 9 mois plus tard. Pour toucher 102 euros de + au 01/01/2026, vous vous privez de 9 mensualités de 2566 euros, soit un total cumulé de 23100 euros (je mets des chiffres ronds). Il faudra 23100/102 = 226,5 mensualités de retraite surcotée pour amortir cet argent que vous n'aurez pas pris, soit 226,5/12 = presque 19 ans. Pour un départ au 01/04/2026 où votre retraite ferait 132 euros de +, il y aurait toujours ces 23100 euros à "amortir" + 3 nouvelles mensualités de 2566 euros (je ne tiens pas compte des revalorisations, c'est un schéma que je vous donne), soit un total de 30800 euros que vous n'aurez pas cumulés, pour en avoir 132 de + par mois. 30800/132 = 233 mensualités, soit 19,5 ans : vous reculez le point de départ de 3 mois, et il faut une demi-année pour amortir ce choix. En gros, + vous reculez le point de départ de votre retraite + le manque à gagner que vous n'aurez pas en cumul intégral le plus tôt possible est long à amortir. Vous perdez 2566 euros par mois dès le 01/04/2025, mais la situation ne commencerait à être financièrement favorable pour vous que presque 20 ans après votre retraite : vous aurez 65 ans quand vous prendrez votre retraite, et ça commencerait à être plus avantageux qu'un cumul intégral dès que possible autour de vos 85 ans. Sachant que cet afflux d'argent (2566 euros de + par mois pendant quelques mois, le temps que vous voulez, en fait !) permet d'envisager des choses que l'ancien état des finances ne permettait peut-être pas, et qu'une retraite surcotée en cumul intégral avec une activité réduite permettra moins (2700 + 800 = 3500, ce qui est inférieur à 6400 euros, et permet de faire moins de choses, et à un âge + avancé). Certes, vous payerez + d'impôts temporairement, ce qui rend impossible le calcul d'une date d'amortissement réel de la situation. Il ne faut pas sacraliser à ce point la meilleure année de salaire : elle n'est qu'une année parmi 25, et les 24 autres ne sont pas ridicules. La surcote ? Des cacahuètes à côté d'un cumul intégral concerné à la fois par une bonne retraite (la moyenne des retraites est très inférieure à ce que vous allez percevoir) et un salaire qui fait presque le double du salaire moyen en France. Le cumul emploi retraite intégral le plus tôt possible vous permet aussi de ne pas flinguer votre scénario avec une maladie, un accident du trajet, un pépin quelconque, un problème au travail.
Vous dites que vous ne voulez pas faire un cumul emploi retraite au 01/04/2025, mais aviez-vous connaissance de la liberté financière qu'il vous accorde ?
A chaque fois que vous reculez de 1 mois votre retraite à partir du 01/04/2025, il y a 2566 euros que vous ne gagnez pas, et il faudra donc vivre suffisamment longtemps pour qu'une retraite plus élevée amortisse sur du long terme l'argent que vous aurez choisi de ne pas prendre quand vous le pouviez.