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5 réponses
Utilisateur anonyme
17 janv. 2009 à 21:38
17 janv. 2009 à 21:38
Bonsoir
Votre conseiller est rémunéré s'il place un crédit alors je pense qu'il pense à sa feuille de paie. D'un autre coté si vous êtes salarié et si vous prenez une assurance ADI, par ces temps de crise, vaut mieux prendre un crédit surtout si le taux est bas et garder vos économies en cas de coût dur. En fin, vérifiez si un crédit de plus ne risque pas de vous priver !!
Cordialement
Votre conseiller est rémunéré s'il place un crédit alors je pense qu'il pense à sa feuille de paie. D'un autre coté si vous êtes salarié et si vous prenez une assurance ADI, par ces temps de crise, vaut mieux prendre un crédit surtout si le taux est bas et garder vos économies en cas de coût dur. En fin, vérifiez si un crédit de plus ne risque pas de vous priver !!
Cordialement
03loulou
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18 janv. 2009 à 06:41
18 janv. 2009 à 06:41
une reponse mathématique :
8000€ placés pendant 36 mois sur un livret A par exemple vous rapportera avec un taux à 2.5% 615€ en trois ans.
Un emprunt de 8000€ sur 36 mois à un taux de 5.5% vous coutera 712€ et des mensualitées de 242€.
Donc si vous faites un pret de 8K€ et que vous laissez votre placement de 8K€, votre pret ne vous coutera que 97€ d'interets sur la durée.
A votre place je ferais un mixe des deux. Je prendrais 4000€ d'épargne et 4000€ de pret mais sur 2 ans. Les mensualités seront de 176€ et le cout du pret 224€. Vos 4000€ épargnés vous rapporteront 202€. Soit un cout de pret de 22€.
De plus si vous pouvez emprunter 8K€ sur 3 ans et assumer des mensualités de 242€ et que vous n'empruntez finalement que 4K€ sur 2 ans avec des mensualités de 176€. Vous pouvez donc épargner pdt ces deux ans 66€ par mois, au terme du pret vous vous retrouverez donc avec un capital de 5600€ + interets soit prés de 6000€.
Espérant avoir eté clair.
8000€ placés pendant 36 mois sur un livret A par exemple vous rapportera avec un taux à 2.5% 615€ en trois ans.
Un emprunt de 8000€ sur 36 mois à un taux de 5.5% vous coutera 712€ et des mensualitées de 242€.
Donc si vous faites un pret de 8K€ et que vous laissez votre placement de 8K€, votre pret ne vous coutera que 97€ d'interets sur la durée.
A votre place je ferais un mixe des deux. Je prendrais 4000€ d'épargne et 4000€ de pret mais sur 2 ans. Les mensualités seront de 176€ et le cout du pret 224€. Vos 4000€ épargnés vous rapporteront 202€. Soit un cout de pret de 22€.
De plus si vous pouvez emprunter 8K€ sur 3 ans et assumer des mensualités de 242€ et que vous n'empruntez finalement que 4K€ sur 2 ans avec des mensualités de 176€. Vous pouvez donc épargner pdt ces deux ans 66€ par mois, au terme du pret vous vous retrouverez donc avec un capital de 5600€ + interets soit prés de 6000€.
Espérant avoir eté clair.
03loulou
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Utilisateur anonyme
18 janv. 2009 à 09:50
18 janv. 2009 à 09:50
merci
Un banquier m'a déjà tenu le même raisonnement que 03loulou. Je suis prof de maths et je peux dire que ce raisonnement est au mieux erronné, au pire malhonnête. Voici pourquoi :
Vous avez deux choix possibles :
1) vous payez à crédit, en empruntant les 8000 €, vous payez 242 € par mois et vous gardez les 8000€ sur un compte d'épargne à 2,5%, en replaçant l'argent sur un compte. À la fin, vous avez sur votre compte 8615,13 €
(en supposant que votre banquier compte les intérêts sur les centimes comme moi).
2) vous payez comptant, soit 8000 €. Il ne vous reste donc plus rien, mais pour comparer avec la solution 1, il faut faire le même effort : vous placez donc 242 € à la fin de chaque mois sur votre compte d'épargne à 2,5%, c'est-à-dire 2904 € par an. La première année, cet argent rapporte l'équivalent d'une somme de 2904 € placée à 2,5% pendant 5 mois et demi, soit 33,28 € (la première mensualité est placée pendant 11 mois, et la dernière 0, en moyenne ça donne donc 5,5 mois, d'où 2904*5,5/12*2,5/100 d'intérêts). Vous vous retrouvez donc avec 2938,28 €. L'année suivante, ce capital placé va rapporter un an à 2,5% et les mensualités suivantes vont rapporter de la même façon pendant 5,5 mois. À la fin de la 2e année, vous avez donc 5947,98€. Et à la fin de la 3è 9033,96€.
Réultat net : vous avez gagné plus de 400 € de différence.
L'erreur du raisonnement de 03loulou est qu'il compte le "coût total du crédit", qui est une mesure bien pratique pour les vendeurs de prêt mais qui n'a pas de sens. Prenons un exemple exagéré pour comprendre pourquoi : imaginez que vous prenez un crédit de 1000 sur 20 ans avec un coût total du crédit de 200 euros.
Première proposition : vous remboursez en deux fois : 200 euros dans un an, et 1000 euros dans 20 ans.
C'est une super proposition : en empruntant 1000 euros pour les placer aujourd'hui, vous remboursez 200 euros à la fin de l'année (il vous reste encore 800 euros) et vous aurez un pactole pour rembourser les 1000 restants dans 20 ans.
Deuxième proposition : vous remboursez en trois fois : 600 euros dans un mois, 500 euros dans un an et 100 euros dans 20 ans. C'est clairement beaucoup moins intéressant que le prêt précédent. Pourtant, le coût total du crédit est le même.
Vous avez deux choix possibles :
1) vous payez à crédit, en empruntant les 8000 €, vous payez 242 € par mois et vous gardez les 8000€ sur un compte d'épargne à 2,5%, en replaçant l'argent sur un compte. À la fin, vous avez sur votre compte 8615,13 €
(en supposant que votre banquier compte les intérêts sur les centimes comme moi).
2) vous payez comptant, soit 8000 €. Il ne vous reste donc plus rien, mais pour comparer avec la solution 1, il faut faire le même effort : vous placez donc 242 € à la fin de chaque mois sur votre compte d'épargne à 2,5%, c'est-à-dire 2904 € par an. La première année, cet argent rapporte l'équivalent d'une somme de 2904 € placée à 2,5% pendant 5 mois et demi, soit 33,28 € (la première mensualité est placée pendant 11 mois, et la dernière 0, en moyenne ça donne donc 5,5 mois, d'où 2904*5,5/12*2,5/100 d'intérêts). Vous vous retrouvez donc avec 2938,28 €. L'année suivante, ce capital placé va rapporter un an à 2,5% et les mensualités suivantes vont rapporter de la même façon pendant 5,5 mois. À la fin de la 2e année, vous avez donc 5947,98€. Et à la fin de la 3è 9033,96€.
Réultat net : vous avez gagné plus de 400 € de différence.
L'erreur du raisonnement de 03loulou est qu'il compte le "coût total du crédit", qui est une mesure bien pratique pour les vendeurs de prêt mais qui n'a pas de sens. Prenons un exemple exagéré pour comprendre pourquoi : imaginez que vous prenez un crédit de 1000 sur 20 ans avec un coût total du crédit de 200 euros.
Première proposition : vous remboursez en deux fois : 200 euros dans un an, et 1000 euros dans 20 ans.
C'est une super proposition : en empruntant 1000 euros pour les placer aujourd'hui, vous remboursez 200 euros à la fin de l'année (il vous reste encore 800 euros) et vous aurez un pactole pour rembourser les 1000 restants dans 20 ans.
Deuxième proposition : vous remboursez en trois fois : 600 euros dans un mois, 500 euros dans un an et 100 euros dans 20 ans. C'est clairement beaucoup moins intéressant que le prêt précédent. Pourtant, le coût total du crédit est le même.
Ben oui, sauf qu'on peu trouver des rémunnérations sur des fionds en euros via des assurances vie qui tournent sans rique à 3,5% voire plus pour certains fonds "europatrimoine "de la mondiale distribué par NORTIA a donné 6% nets en 2009 !
en sus l'assurance vie est hors succession , disponible et peu servir en de très bonne trésorerie en cas de coup dur.
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18 janv. 2009 à 09:56
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Bonjour
je vais faire la même réponse que polux 1963 - vérifiez si avec un crédit vous y arriverez mensuellement sans bousculer vos habitudes.
Car c'est bien beau de faire des économies mais quand le budget n'est pas là c'est la dégringolade financière qui se profile ensuite
je vais faire la même réponse que polux 1963 - vérifiez si avec un crédit vous y arriverez mensuellement sans bousculer vos habitudes.
Car c'est bien beau de faire des économies mais quand le budget n'est pas là c'est la dégringolade financière qui se profile ensuite
J'ai aussi effectué ce genre de calcul, lors d'un remboursement (anticipé de 9 ans) du capital restant d'un prêt immobilier. Entre le placement de la somme disponible et le remboursement, la différence d'après mon banquier n'était pas flagrante et bien sûr il insistait sur le fait qu'un placement était plus sécurisant.
Sauf que dans ses calculs il ne comptait pas le montant de l'assurance soit
36€x12x30 = 3888 €. Cette somme a fait la différence, et j'ai opté pour le remboursement anticipé, à tord ou à raison?....
Sauf que dans ses calculs il ne comptait pas le montant de l'assurance soit
36€x12x30 = 3888 €. Cette somme a fait la différence, et j'ai opté pour le remboursement anticipé, à tord ou à raison?....
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J'ai aussi effectué ce genre de calcul, lors d'un remboursement (anticipé de 9 ans) du capital restant d'un prêt immobilier. Entre le placement de la somme disponible et le remboursement, la différence d'après mon banquier n'était pas flagrante et bien sûr il insistait sur le fait qu'un placement était plus sécurisant.
Sauf que dans ses calculs il ne comptait pas le montant de l'assurance soit
36€x12x30 = 3888 €. Cette somme a fait la différence, et j'ai opté pour le remboursement anticipé, à tord ou à raison?....
Sauf que dans ses calculs il ne comptait pas le montant de l'assurance soit
36€x12x30 = 3888 €. Cette somme a fait la différence, et j'ai opté pour le remboursement anticipé, à tord ou à raison?....
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