Banque : 7 millions de Français doivent fermer ce plan d'épargne avant le 31 décembre, sous peine de perdre jusqu'à 750 €

Alors que le taux des PEL va passer à 1,75 % au 1er janvier, voici comment la simple fermeture d'un plan avant cette date peut rapporter jusqu'à 750 € annuels.

Les livrets et plans d'épargne réglementés font partie des placements favoris des Français. Certes, les rendements offerts sont relativement bas, mais les intérêts sont exonérés d'impôts, et souvent même de prélèvements sociaux. Ils constituent donc des supports d'investissement parfaitement adaptés aux petits et moyens épargnants. A condition toutefois d'optimiser les versements et de savoir jongler avec les dates de valeur et surtout les dates d'ouverture des plans. Voici par exemple comment gagner jusqu'à 750 € par an en clôturant et rouvrant un plan d'épargne.

On sait que la rémunération des produits d'épargne réglementés comme le livret A, le livret d'épargne populaire ou le livret de développement durable et solidaire varie dans le temps, en fonction du taux d'inflation. La rémunération de vos versements sur ces supports est donc variable.

En revanche, la rémunération du plan d'épargne logement (PEL) est fixée une fois pour toutes à la date d'ouverture du plan. Par exemple : un Pel ouvert en 1987 rapportait à l'époque 4,62% par an. Et il continue d'être rémunéré à ce taux. Schématiquement, les titulaires des anciens plans ouvert avant 2003 bénéficient de rémunérations attractives compte tenu de la sûreté de ce support garanti à 100% par l'Etat. Ils doivent donc conserver ces produits.

En revanche, un épargnant qui a ouvert un plan plus récemment est beaucoup moins bien loti. Par exemple, un Pel ouvert entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2002 rapporte seulement 1% par an. Vous avez donc tout intérêt à le fermer, à récupérer les fonds et à ouvrir un nouveau Pel puisque la rémunération a été augmentée à 2,25% depuis le 1er janvier 2024. 

Un calcul permet de comprendre l'intérêt de l'opération. Prenons l'exemple schématique de M. Martin qui a rempli son plan ouvert en 2017 en y plaçant 60 000 €. Il perçoit donc chaque année 600 € d'intérêts (qui eux-même rapportent 1% par an puisque le système est cumulatif). Supposons qu'il clôture son plan et place 60 000 € sur un nouveau Pel. Il percevra 1 350 € d'intérêt par an, et même davantage avec la capitalisation des intérêts. Conclusion : une simple fermeture-ouverture lui ferait gagner 750 € la première année et davantage encore les années suivantes.

Quand on détaille les rémunérations des différentes générations de plans, on constate que tous les épargnants qui ont ouvert un Pel après le 1er février 2015 auraient intérêt à le fermer et à profiter du nouveau taux de 2,25% actuel. Or, selon les derniers chiffres publiés par la Banque de France, 66 % des 11,3 millions de Pel ouverts au 31 décembre 2022 avaient moins de 10 ans. Au total, plus de 7 millions d'épargnants pourraient donc potentiellement profiter d'un net gain annuel en fermant leur plan pour en ouvrir un nouveau.

Mais attention : les épargnants concernés doivent agir vite pour fermer leur PEL et en ré-ouvrir un autre. Le ministère de l'Economie a en effet annoncé le 18 décembre le nouveau taux du plan à compter du 1er janvier : celui baissera pour n'atteindre plus que 1,75 %, soit un demi-point de moins qu'en 2024. Mieux vaut donc accomplir les démarches avant le 31 décembre, sous peine de ne plus pouvoir bénéficier du taux à 2,25 %...