Quel apport personnel pour un achat immobilier avec prêt

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"Quel apport personnel pour un achat immobilier avec prêt"

L'apport personnel est un atout essentiel lors d'une demande de crédit immobilier. Il permet de rassurer les banques et d'obtenir plus rapidement un prêt, à des taux d'intérêt plus avantageux.

Qu'est-ce qu'un apport personnel ?

L'apport personnel est la somme d'argent que l'emprunteur investit dans son projet d'achat en complément de son prêt immobilier. Ce montant est exprimé en pourcentage de la somme globale. Si par exemple un emprunteur souhaite acquérir un bien d'une valeur de 100 000 euros, qu'il emprunte 80 000 euros et ajoute un apport personnel de 20 000 euros, alors le pourcentage de cet apport s'élèvera à 20%.

Comment se constituer un apport ?

L'apport personnel peut provenir des économies de l'emprunteur (plan d'épargne logement, livret A...), d'un héritage ou encore d'une donation. D'autres dispositifs permettent également d'alimenter son apport, comme le déblocage de la participation (dans le cadre de l'achat d'une résidence principale, la participation aux résultats peut en effet être débloquée par anticipation), ou certains prêts spécifiques tels le prêt à taux zéro, le prêt Action Logement, les prêts accordés par la CAF ou encore les prêts locaux, régionaux et départementaux...

Quel montant minimal d'apport faut-il ?

La loi ne fixe aucun montant minimal concernant l'apport personnel. En pratique cependant, les banques demandent généralement un apport minimum de 10% sur le montant de l'achat. Pour obtenir de meilleures conditions d'emprunt, un apport entre 20 et 30% est le plus souvent conseillé. Cette participation permet de rassurer les banques sur la capacité à épargner et donc à rembourser un prêt. Ainsi, elles auront tendance à accepter plus rapidement un dossier et à proposer des taux d'intérêts plus bas.

La durée des échéances diminue en même temps que le montant de l'emprunt. Toutefois, il est recommandé de ne pas investir la totalité de ses économies dans l'apport personnel, afin de garder une marge de manoeuvre et de pouvoir faire face à d'éventuels frais supplémentaires, comme ceux liés à un imprévu ou au financement de travaux par exemple. Fréquemment, les banques demanderont à l'emprunteur une épargne résiduelle d'au moins plusieurs milliers d'euros afin de conserver un « matelas financier » minimal en cas de nécessité.

Peut-on emprunter sans apport ?

Tous les emprunteurs ne disposent pas de fonds propres à investir dans leur projet, c'est le cas notamment de beaucoup de jeunes récemment entrés dans la vie active. Bien qu'il soit de plus en plus difficile d'emprunter sans apport personnel, cela reste possible. Dans ce cas, on parle de prêt à 100%, ou à 110% lorsque celui prend également en compte les frais annexes (frais de notaire et droits de mutation, frais d'agence...) en plus du prix d'achat.

Pour pouvoir emprunter sans apport personnel, il est nécessaire de constituer un dossier solide et d'apporter des garanties à l'établissement prêteur. Les revenus de l'emprunteur, ses placements, son historique d'endettement seront les premiers éléments pris en compte par la banque. Dans le cadre d'un prêt immobilier, le bien acheté constitue une garantie supplémentaire, puisque la banque pourra se rembourser sur la vente du bien en cas de défaillance de l'emprunteur. Il faut néanmoins garder à l'esprit que le taux d'intérêt sera généralement plus élevé pour un emprunt sans apport personnel.

Les avantages d'emprunter en couple

La grande majorité des emprunteurs sont en couple. Et pour cause : il est toujours plus facile d'emprunter à deux que tout seul. Au-delà de revenus et d'un niveau d'apport généralement plus importants, le couple présente aussi l'intérêt, pour la banque, de diminuer les risques de non-remboursement (dus notamment à une perte d'emploi) puisque ceux-ci reposeront sur deux personnes au lieu d'une seule. Le fait d'être marié a aujourd'hui relativement peu d'importance : une part considérable de couples emprunteurs vivent, par exemple, en concubinage ou pacsés.

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Se mettre en couple et acheter à deux présentent donc de nombreux avantages en termes d'emprunt. Un faible apport du couple pourra ainsi être compensé par son niveau de revenus et la stabilité de la situation professionnelle des deux emprunteurs.