Livret A 2024 : taux, hausse, plafond et calcul des intérêts

Le taux du livret A aurait dû augmenter en août, mais Bercy a décidé de maintenir le taux à 3%. Les dernières informations sur le taux du Livret A et son plafond, avec le mode de calcul des intérêts pour optimiser les dates de versement.

Le taux du livret A va-t-il augmenter en 2024 ?

Le taux du livret A n'augmentera pas dans les mois à venir. Le taux actuel de 3 % devrait en effet être maintenu pendant 18 mois, c'est-à-dire jusqu'en janvier 2025. Ce gel en 2023 et 2024 a été décidé par Bercy. Le taux du livret A aurait dû augmenter le 1er août 2023 et passer à plus de 4%. Mais le ministère de l'Economie n'a pas respecté les règles de calcul automatique et a décidé de maintenir la rémunération à 3% pour ne pas pénaliser le financement du logement social.

Rappelons que le taux du livret A peut en effet être modifié deux fois par an, en février et en août, afin notamment de tenir compte de la hausse des prix. Plus précisément, l'évolution du taux d'intérêt du livret A est déterminée à partir du niveau d'inflation moyen des 6 derniers mois et de la moyenne des taux interbancaires de court terme. La formule de calcul du taux combine donc à la fois les taux d'intérêt et les taux d'inflation. C'est à partir de ces différents paramètres que le nouveau taux du livret A est mis à jour. Le gouvernement a toutefois le pouvoir de déroger à ces règles de calcul en appliquant un taux différent du résultat obtenu par la revalorisation automatique. Pour rappel, voici un tableau récapitulant les évolutions récentes du taux.

Malgré la hausse du taux du Livret A ces derniers mois, ce placement affiche toujours un rendement réel négatif puisque son taux est inférieur à l'inflation. En d'autres termes, la rémunération du livret A ne compense pas les pertes et le "grignotage" de l'épargne dus à la hausse des prix. Le taux de rémunération du livret A apparaît donc encore faible au regard de l'inflation, mais il faut aussi tenir compte du fait que ce moyen d'épargne est totalement exonéré d'impôt et de CSG et que les fonds sont disponibles à tout moment. C'est donc un bon placement de trésorerie, notamment en cas de crise. Mais n'oubliez pas d'optimiser vos versements en tenant compte des dates de valeur.

Jusqu'à combien peut-on verser sur un livret A ?

Les versements sur le livret A sont aujourd'hui plafonnés à 22 950 €. Bercy ne compte pas augmenter ce plafond du livret A, contrairement à sa décision de ré-hausser le plafond du livret d'épargne populaire. Le solde du livret A peut dépasser le plafond de 22 950 € puisqu'il n'est pas tenu compte des intérêts acquis. Etant donné que chaque membre du foyer fiscal peut ouvrir un livret A, y compris les enfants mineurs, un couple avec deux enfants peut ainsi placer jusqu'à 4 X 22950 = 91 800 euros sur ce livret défiscalisé. Sans compter les possibilités de cumul des livrets A avec les LDD (livret de développement durable).

Pour ouvrir un livret A, vous devez verser un montant minimum de 10 euros. Il s'agit aussi du montant minimal de dépôt ou de retrait en espèces sur le livret A.

Comment maximiser les intérêts du Livret A ?

Les versements et les retraits sur un livret A sont comptabilisés par quinzaine. Les retraits intervenus entre le 1er et le 15 du mois ou entre le 15 et la fin du mois sont comptabilisés respectivement le 1er et le 15 du mois. Vous avez donc plutôt intérêt à opérer des retraits en tout début de quinzaine, par exemple le 2 ou le 16 du mois. Inversement, les versements sont portés au crédit du livret le dernier jour de la quinzaine, c'est-à-dire le 15 ou à la fin du mois pour les versements intervenus la première ou la deuxième quinzaine. Conclusion : vous devez plutôt alimenter votre Livret A en fin de quinzaine, par exemple le 14 ou le 29.

Peut-on ouvrir deux livrets A ?

Il n'est pas possible d'ouvrir deux livrets A pour une même personne. Mais il arrive souvent, notamment en cas de changement de banque, qu'un épargnant oublie qu'il avait déjà ouvert un livret A dans le passé et en ouvre un second dans sa nouvelle banque. Un oubli parfois volontaire... Le décret n° 2012-1128 du 4 octobre 2012 relatif aux vérifications préalables à l'ouverture d'un livret A et publié au JO du 6 octobre prévoit plusieurs étapes de contrôles.

• Si un client demande l'ouverture d'un livret A, la banque doit au préalable l'informer de la procédure de contrôle et lui demander s'il accepte que l'administration fiscale communique à la banque les coordonnées d'un éventuel livret précédent.
• La banque interroge l'administration fiscale pour savoir si le client détient déjà un livret A dans un autre établissement. La réponse doit parvenir dans les 48 heures.
• Si la réponse est négative, le livret A peut être ouvert immédiatement.
• En cas d'existence d'un ancien livret A, l'administration fiscale en communique les coordonnées à la banque. Mais seulement si le client en a donné l'autorisation préalable. Le client peut alors charger la banque de clôturer l'ancien livret ou s'en charger lui-même.

Si le client n'a pas fourni d'attestation de clôture de l'ancien livret A dans les trois mois qui suivent sa demande, il doit renouveler celle-ci et la banque doit à nouveau interroger l'administration fiscale.

Peut-on cumuler un livret A avec d'autres livrets ?

Il est interdit de cumuler livret A et Livret Bleu. Une réponse ministérielle a toutefois autorisé une possibilité de cumul : quand les livrets A et Bleu ont été tous les deux ouverts avant le 1er janvier 1979. Mais attention : cette tolérance cesse en cas de transfert du livret A vers une autre banque. En effet, le transfert se traduisant par la fermeture de l'ancien livret et l'ouverture du nouveau, l'épargnant ne pourrait plus bénéficier de cette possibilité de cumul. (rep. Zocchetto, Jos du 1er janvier 2009).

Le cumul entre un livret A et un LDD est possible, ces deux livrets étant d'ailleurs rémunérés au même taux. Le cumul entre un livret A et un livret d'épargne populaire (LEP) est également autorisé. Le LEP est mieux rémunéré que le livret A, mais il est réservé aux épargnants aux ressources modestes et son plafond de versement est beaucoup plus réduit.

Quelles sommes peuvent être versées ou prélevées sur un livret A ?

Le titulaire peut naturellement alimenter son livret A depuis sont compte courant. Peuvent également être virées sur un livret A les prestations sociales versées par les collectivités publiques et les organismes de sécurité sociale et les pensions des agents publics. A l'inverse, peuvent être directement prélevés sur un livret A : l'impôt sur le revenu, la taxe d'habitation, la taxe foncière, les quittances d'eau, de gaz ou d'électricité, les loyers dus aux organismes d'habitation à loyer modéré.